پرداخت الکترونیک(5)- سطح بین الملل

بررسی وضعیت صنعت در سطح بین‌الملل

1- مقدمه

انجام خرید با اینترنت واقعیت تجارت امروز بوده و بسیار پر رونق است. همچنین یکی از بهترین امکان‌هایی که وب ارائه می‌دهد، امکان گسترش کسب و کار در هرجایی از کره زمین با استفاده از وب‌سایت است. به همین دلیل است که امروزه خرید از طریق اینترنت با استفاده از خدمات پرداخت ارائه شده از سوی ارائه دهندگان خدمات پرداخت (شرکت‌های PSP ) بسیار ضروری شده است. امروزه بخاطر وجود خدمات پرداخت اینترنتی این مهم به راحتی و با خیال راحت انجام می‌شود (یکی از معیارهای مهم برای موفقیت در این صنعت اعتماد و ایمنی است که بعدا بحث خواهد شد). در سطح بین‌الملل، PSP یا ارائه دهنده خدمات پرداخت، شرکتی است که در بخشی از محصولات خود، خدمات بازاریابی و پرداخت الکترونیک را از طریق پذیرش پرداخت‌های الکترونیک با مدیریت تراکنش‌های بین خریداران و فروشندگان، ارائه می‌دهند. رایج ترین روش‌های پرداخت که معمولا توسط این شرکت‌های ارائه می‌شد عبارتند از کارت اعتباری، انتقال بانکی و سفارش‌های زمانی واقعی. بعلاوه شرکت‌های PSP در برابر هر ریسک تضمین کامل ارائه می‌دهد، مخصوصا در معاملات بین‌المللی تضمین کامل موجب اعتماد مصرف‌کنندگان از خدمات شرکت می‌شود. مخصوصا با رشد زیاد بازاریابی اینترنتی در سطح بین‌الملل خدمات پرداخت اینترنتی بسیار اهمیت یافته، لذا خرید اینترنتی هر محصولی نیاز به پرداخت الکترونیکی داشته و همانطور که بیان شد شرکت‌های PSP این خدمات را ارائه می‌دهند. بررسی‌ها نشان می‌دهد که امروزه پرداخت‌های اینترنتی و موبایل رشد بسیار روز افزونی داشته است. 2- بررسی مهم‌ترین شرکت‌ها

بر مبنای آمار، پایانه‌های فروش، دستگاه‌های خودپرداز، شعب بانک و هر مکانی که دارنده کارت به سبب آن می‌تواند پول نقد دریافت کند، مکان‌های پذیرش در شبکه کارتی ویزا و مستر کارت در سراسر دنیا به 36 میلیون رسیده است. شرکت ژاپنی JCB که ارایه دهنده کارت‌های اعتباری است، امکان دسترسی به 23.5 میلیون موقعیت پذیرش را در سراسر دنیا فراهم کرده است. دیسکاور نیز سومین شبکه پذیرش کارتی در جهان با 21.5 میلیون موقعیت پذیرش است. از سال 2008 که این شرکت سوئیچ جهانی DinersClub را خریداری کرد، پذیرش جهانی برای این شرکت فراهم شد.BC CARD شرکت کره‌ای ارائه دهنده خدمات کارتی، به دارندگان این کارت امکان دسترسی مستقیم به شبکه Discover و Pulse ATM را می‌دهد. UnionPay با 17.5 میلیون مکان پذیرش در 135 کشور جهان، در رتبه بعدی قرار می‌گیرد. کارت‌های نقدی و اعتباری این شرکت در ایالات متحده به Pulse ATMها دسترسی دارند. بعد از آن American Express با 16 میلیون واحد دستگاه‌های خودپرداز و مکان‌های پذیرش در سراسر جهان، قراردارد و در حال گسترش شبکه پذیرش خود در ایالات متحده و در میان موسسات مالی سراسر جهان است. و در آخر Maestro برند جهانی کارت اعتباری که تحت مالکیت مسترکارت است، در پایان سال 2012 حدودا 15.5 میلیون موقعیت پذیرش را در سراسر جهان از آن خود کرده است.

GHL : شرکت مالزیایی GHL ارائه‌دهنده خدمات پرداخت در آسیا-اقیانوسیه، هم‌اکنون به ارائه طیف گسترده‌ای از راهکارهای پرداخت، گسترش محصولات و خدمات خود به مشتریان مختلف در سراسر جهان و به طیف وسیعی از صنایع از جمله بانک‌ها و موسسات خدمات مالی، ارتباطات از راه دور، حمل و نقل، خرده فروشی و نفت و گاز نیز می‌پردازد. پرتفوی کامل خدمات این شرکت در پرداخت عبارتند از تولید سخت‌افزارهای شبکه مانند مسیریاب و متمرکز کننده تراکنش، اریه تکنولوژی رمزگذاری پایه، برنامه وفاداری و راهکارهای پرداخت آنلاین، ارایه فناوری کارت‌های هوشمند و غیر تماسی، طراحی و راه‌اندازی شبکه‌های امن ضبط الکترونیک داده‌ها EDC ، EMV و خدمات مشاوره. از بین شرکت‌های فعال در صنعت خدمات پرداخت الکترونیک برخی از این شرکت‌ها تنها خدمات آنلاین ارائه می‌دهند. در ادامه تعدادی از این شرکتها معرفی می‌گردد. Adyen : این شرکت یک شرکت چندکاناله پرداخت جهانی است. این شرکت که متعلق به بخش خصوصی بوده و بیش از 10 سال تجربه در پیاده‌سازی سیستم‌های پرداخت با ارزش بالا را داشته، در سال 2012 بیش از 50 میلیون تراکنش داشته است. این شرکت خدمات پرداخت آنلاین خود را به منظور پذیرش پرداخت‌های الکترونیک با روش‌های متنوع از جمله کارت‌های اعتباری، پرداخت‌های بر پایه بانک مثل عابر بانک، انتقال بانکی، انتقال آنی وجه بر پایه بانکداری آنلاین. در سال 2012 این شرکت بیش از 10 بیلیون دلار تراکنش داشته که نسبت به سال قبل 35% رشد داشته است. پرداخت با موبایل در سال 2012 معادل 300% رشد داشته است. یکی دیگر از خدمات ارائه شده شرکت پرداخت با موبایل است. همچنین در پرداخت حضوری این شرکت POS موبایل را راه‌اندازی کرده است. این دستگاه پرداخت طوری طراحی شده است که که اجازه هر نوع تراکنش را به وسیله تمامی کارت‌های اعتباری و بدهی مورد پذیرش در سراسر اروپا را به مشتریان می‌دهد. این شرکت هندی جدیدا سرویسی با نام PayOut را راه‌اندازی کرده که این سرویس یکپارچه به صورت خودکار ص.رت حساب الکترونیک سود در حوزه‌هایی مانند شرط‌بندی، بازی و سفر ارائه می‌کند. همچنین این شرکت به تازگی 27 روش بومی پرداخت به روش‌های خود اضافه کرده تا کل روش‌های پرداخت خود را به 200 برساند. Alibaba Group : این شرکت با مالکیت خصوصی متعلق به خانواده هانگژو می‌باشد. فعالیت این شرکت در حوزه تجارت الکترونیک بر پایه‌ی اینترنت، شامل بازار B2B ، سیستم‌ عامل‌های پرداخت و خرده فروشی، موتور جستجو خرید و خدمات محاسبات ابری داده محور، می‌باشد. در سال 2012 دو عدد از پرتال‌های این شرکت با هم 170 بیلیون دلار بیشتر از رقبای خودeBay و Amazon با هم، در فروش هندل کرد. شرکت اصلی در چین است.

Amazon Payments : پرداخت آمازون، ‌شرکت فرعی با مالکیت شرکت آمازون بوده که امکانات فرآیند تراکنش‌های آنلاین را فراهم می‌کند. این شرکت چندین محصول برای مصرف‌کنندگان، کسب‌و کارها و توسعه دهندگان دارد. این شرکت به مشتریان خود امکان خرید کالا و خدمات از سایت‌های آمریکایی با استفاده از روش‌های پرداخت در حساب‌های سایت آمازون مانند ویزا و مستر کارت می‌دهد. دیگر خدمات آمازون از جمله TextBuyIt می‌باشد بر مبنای پیام کوتاه بوده و به کاربران این امکان را می‌دهد که با ارسال یک پیام کوتاه موردی را جستجو کرده، قیمت‌ها را چک و مورد مورد نظر را بخرند. WebPay آمازون سرویس رایگان برای ارسال و یا دریافت پول با استفاده از یک آدرس ایمیل از طریق صفحه وب پرداخت آمازون است. همچنین TextPayMe یک سرویس مشابه WebPay است، البته در اواخر سال 2011 شرکت متوجه شد این سرویس نامناسب بوده و دیگر در دسترس نیست. AsiaPay : این شرکت به عنوان شرکتی فعال در صنعت پرداخت الکترونیک به عنوان فروشنده تکنولوژی و ارائه دهنده خدمات پرداخت شامل کارت اعتباری بین‌المللی، کارت بدهی بین‌المللی و سایر کارت‌های پیش‌پرداخت بین‌المللی می‌باشد. این شرکت یک پردازنده معتبر پرداخت، فروشنده دروازه پرداخت برای بانک‌ها، ارائه دهنده خدمات پرداخت الکترونیک بین‌المللی برای بازرگانان، فروشنده ویزا، مسترکارت و ... است. راه حل‌های پرداخت این شرکت شامل پرداخت دلاری، پرداخت پزو و ... به چند ارز، چند زبانه،چند کارته و چند کارته است. این شرکت با مشارکت همزمان با دیگر شرکت‌های ارائه دهنده خدمات پرداخت با موبایل و اعتباری در آسیا مانند China UnionPay ، Alipay ، Bill ،PPS ، Globe GCash ، Smart Money ، BancNet ، MyClear ، POLi و دیگر بانک‌های عمده در تایلند به مصرف‌کنندگان آسیایی امکان خرید آنلاین از طریق، موبایل، دستگاه خود پرداز و دیگر امکانات بانکی می‌دهند.

PayPal : این شرکت نیز یکی از شرکت‌های پر آوازه در صنعت پرداخت الکترونیک بوده است. این شرکت به تازگی از برنامه‌های آتی خود برای سرمایه‌گذاری روی پذیرندگانی که در بازارهای آنلاین این شرکت مشغول فعالیت هستند، خبر داد. همچنین این شرکت توسعه خدمات خود را به لبنان و مصر نیز رساند.

PayU : این شرکت که در 16 کشور فعالیت دارد، در سال 2011 فعالیت خود را در هند با بیش از 1500 پذیرنده آغاز کرد. بر اساس پیش‌بین کارشناسان در سه سال آینده این شرکت از طریق پلت‌فرم خود برای انجام تراکنش آنلاین به 20 میلیون خریدار هندی سرویس داده و 70 میلیون دلار درآمد کسب کند.

Chase Paymentech : درسال 1985، شروع به فعالیت کرد و در سال 1989 به عنوان بهترین شرکت ارائه‌دهنده خدمات پذیرنده انتخاب شد. این شرکت به ارائه راه حل‌های ایمن به پذیرندگان پرداخته و روش‌های چندگانه نظیر کارت‌های اعتباری و پیش‌پرداختی، کارت‌های هدیه، پرداخت‌های بین‌المللی و چک‌های الکترونیک به پذیرندگان ارائه می‌دهد. تقریبا 50% از کل تراکنش‌های اینترنتی توسط این شرکت صورت می‌گیرد و توانایی انجام تراکنش در بیش از 130 واحد پول را دارد. این شرکت بیش از 900 تراکنش در ثانیه داشته و در سال 2011 برای ششمین سال پیاپی به عنوان بهترین شرکت پردازشگر پرداخت انتخاب شد. در سال 2009 معادل 409 میلیارد دلار تراکنش با کارت‌های بانکی و 18 میلیارد تراکنش توسط این شرکت انجام شده است. این شرکت انواع مختلفی از روش‌های پرداخت الکترونیک مورد نیاز هر کسب‌وکار را ارائه می‌دهند. انواع مشاغل مانند خرده‌فروشی، تجارت الکترونیک، رستوران، مسکن، ارائه دهنده خدمات پیمانکاری، مضامین دیجیتال، کارگزاری ‌های دولتی و ... می‌توانند از روش‌های پرداخت این شرکت بهره‌مند شوند. خدمات این شرکت عبارتند از:

• درگاه پرداخت (Payment Gateway )
• پایانه‌های مجازی
• پایانه‌های اینترنتی (iTerminal )
• پایانه‌های فروش
• کارت‌های اعتباری و پیش‌پرداختی
• پایانه‌های بی‌سیم
• پرداخت‌ اینترنتی و ابزار پایانه مجازی
• کارت‌های پیش‌پرداختی نظیر کارت هدیه و کارت تبلیغاتی
• پردازش حجم وسیعی از انواع پرداخت‌ها نظیر واحد پول بین‌المللی و چک الکترونیک

همچنین روش‌های پرداخت شرکت به شرح زیر است:

• تجارت الکترونیک
• پرداخت با پایانه فروش
• پرداخت‌های موبایلی
• پرداخت‌های بین‌المللی
• پرداخت‌های دوره‌ای

روش‌های پرداخت آنلاین شرکت

• پایانه مجازی
• درگاه پرداخت
• فروشگاه‌های وب
• PayPal

3- رشد استفاده از خدمات پرداخت الکترونیک

تحقیقات اخیر Visa نشان می‌دهد در سال 2013 در مقایسه با سال 2012 تعداد بیشتری از مشتریان از تراکنش‌های کارت اعتباری استفاده خواهند کرد. طبق این گزارش، پرداخت‌های انجام شده در ایالت متحده آمریکا برای بازه زمانی یکم تا 28 ژانویه 2013 نسبت به مدت مشابه سال قبل 3% رشد داشته است. حجم پرداخت با کارت اعتباری در آمریکا با 11% رشد همراه بوده درصورتی که حجم پرداخت‌های نقدی تنها 3% رشد یافته است. داده‌ها همچنین نشان می‌دهد حجم تراکنش‌های Visa در سراسر جهان با 10% افزایش در سال 2012 همراه بوده در صورتی که تعداد تراکنش‌های افزایش یافته 4% بوده است.

در ده سال اخیر، تعداد مشتریان انگلیسی که با استفاده از کارت‌های نقدی پرداخت‌های خود را انجام می‌دهند 400% افزایش یافته است. مطابق با تحقیقات منتشر شده توسط انجمن پرداخت، از آن جایی که اکثر مشتریان در انگلیس به جای پرداخت پول نقد، از طریق اینترنت اکثر آیتم‌های مورد نیاز خود را خریداری می‌کنند، رشد چشمگیری در خرید آنلاین به وجود آمده است. تغییر رفتار و عادت پرداخت‌ها در مردم انگلیس هزینه تراکنش‌های کارت پرداخت را به شدت کاهش داده است. بر اساس پیش‌بینی موسسه مذکور در دهه آتی، پرداخت‌های موبایلی مهم‌ترین شیوه پرداخت خواهد بود. همچنین در انگلیس گوشی‌های دارای تکنولوژی NFC امکان پرداخت‌های غیر تماسی را از طریق کیوسک‌های سازگار با NFC در سراسر انگلیس فراهم کرده است. همچنین اتصال کامپیوترها به تکنولوژی NFC امکان پرداخت با استفاده از این تکنولوژی را به جای ورود مستقیم اطلاعات ایجاد خواهد کرد. تحقیقات اخیر نشان می‌دهد که پتانسیل بالایی در رشد روش‌های پرداخت الکترونیک در امارات متحده عربی وجود دارد و در حالی که ده درصد از تمام تراکنش‌های این منطقه به صورت الکترونیک انجام می‌شود، این رقم در جهان برابر 15 درصد است. بنا بر گزارش MasterCard هزار دستگاه پایانه بدون تماس در امارات و 500 دستگاه در قطر فعال است. همچنین 400 هزار کارت بدون تماس در خاورمیانه وجود دارد. MasterCard قصد دارد روش‌های پرداخت الکترونیک را به تراکنش‌های روزانه وارد کرده و با همکاری بانک‌ها، کارت‌های اعتباری و پایانه‌های بدون تماس را در خواروبار فروشی‌های کوچک راه‌اندازی کند.

4- عوامل چرخش در صنعت پرداخت عوامل زیادی در رونق صنعت پرداخت الکترونیک تاثیر گذار بوده است. گرچه این عوامل از سالیان دور موجب رونق صنعت پرداخت الکترونیک در کشورهای پیشرفته شده، اما در کشور ما این عوامل به تازگی جا افتاده و عملیاتی شده است. به طور کلی هر عاملی که شهروندان یک جامعه را به استفاده از پول الکترونیک سوق دهد، می‌تواند به رونق کسب و کار شرکت‌های PSP بینجامد. همچنین با گذشت زمان و رفع مشکلات خدمات الکترونیک (مانند مشکل امنیت اطلاعات) اعتماد به سیستم افزایش یافته و اقبال عمومی بیشتر می‌شود. در این بخش به بررسی چند مورد از مهمترین عوامل رشد روز افزون استقبال مردم از سیستم‌های پرداخت الکترونیک پرداخته می‌شود.

• 4-1- توسعه تجارت الکترونیک تجارت الكترونيك اغلب به انجام كسب و كار به صورت الكترونيكي اطلاق مي‌شود كه در برگيرنده فعاليت‌هاي مرتبط باتوليد، ترويج و تبليغ، فروش و توزيع محصولات از طريق شبكه‌هاي ارتباطي است و تفاوت در تعاريف مربوط به تجارت الكترونيك، عمدتاً ناشي از تفاوت در فناوري به كار گرفته شده مي‌باشد. به طور كلي تجارت الكترونيك ازچهار طريق (كسب و كار به كسب و كار ، كسب و كار به مشتري ، مشتري به مشتري و مشتري به كسب و كار ) عملي است كه در سالهاي اخير مدل B 2B در مقايسه با ساير بخش‌ها بيشتر مورد توجه قرار گرفته است. . به كارگيري تجارت الكترونيك همانند ساير روشهاي انجام كسب و كارها، مزايا و معايب خودش را دارد. برخي از مزاياي به كارگيري تجارت الكترونيك در كسب و كارها در ادامه آمده است.
• افزايش سرعت محاسبه و پردازش سريع اطلاعات و انتقال فوري آن
• افزايش حجم فروش و كاهش هزينه‌هاي فروش
• دستيابي به بخش‌هاي كوچك و پراكنده بازار
• افزايش و ايجاد فرصت‌هاي فروش
• شناسائي تامين‌‌كنندگان جديد و شركاي تجاري جديد و ارتقاي همكاري با آنها
• تمهيد امكانات جديد براي مشتريان و امكان مقايسه محصولات و قيمت‌ها در كمترين زمان
• ايجاد امكان كار تمام وقت و همكاري از راه دور
• بهبود وجهه شرکت به عنوان يک شرکت پيشتاز و مدرن
• كاهش هزينه‌هاي سرمايه‌گذاري مورد نياز براي ايجاد وگسترش شبكه نمايندگي‌ها
• گسترش كسب و كار با حذف محدوديت‌هاي جغرافيايي
• كاهش هزينه‌هاي تمام شده براي عرضه محصولات و خدمات
• افزايش همخواني محصولات و خدمات با نياز مشتريان، از طريق نوآوري و ايجاد تنوع
• ارتقاي توان تبليغات و ترويج محصولات، با هزينه‌هاي كمتر
• سهولت پرداخت خسارات و تسويه حساب و شفافيت فعاليت‌هاي مرتبط
• گسترش ارتباط با مشتريان و تسريع در ارائه خدمات مورد نظر به آنها
• ارتقاي بهره‌وري كاركنان ‌و افزايش توانمندي مشاغل در سطح سازمان
• تسهيل همکاري و انتقال دانش ميان ذي‌نفعان (سهامداران، نمايندگي‌ها، كارگزاري‌ها و ...)

همگام با توسعه تجارت الکترونیکی (E-Commerce)‌ در جهان و جایگزینی آن به جای تجارت سنتی در بسیاری از موارد، مهمترین مرحله تجارت یعنی پرداخت پول (Payment ) نیز در حال دگرگونی و تغییر است. در گذشته روشهای سنتی از قبیل پرداخت مستقیم پول و یا چک به عنوان روش‌های پرداخت در یک معامله وجود داشت ولی امروزه روش‌های پرداخت الکترونیکی جانشین روش‌های پرداخت سنتی شده‌است. جزء اصلی تجارت، پرداخت است و بدون عمل پرداخت هیچ معامله‌ای کامل نمی‌شود. پرداخت مرحله‌ای است که در آن‌، خریدار به گونه‌ای، پول محصول خریداری شده را به فروشنده پرداخت می‌کند. پس از پرداخت پول، محصول خریداری شده به خریدار تحویل (Delivery) داده می‌شود و در نهایت فروشنده با خدمات پس از فروش (After sale support) از محصول خود پشتیبانی و حمایت می‌کند.

در دنیای پرشتاب امروز که دنیای استفاده از فرصتها و صرفه جوئی در وقت است، همراه با گسترش تجارت الکترونیک نیاز به روشهای پرداخت الکترونیکی مناسب، با امنیت قابل توجه‌،که نیاز به جابجائی و صرف وقت را در معاملات کاهش دهد، به شدت احساس می‌شود .

ارتباطات الکترونیکی رشد انفجاری را در سال‌های اخیر داشته‌اند. در سال 1997 جمعیت کاربران اینترنت تعداد 100 میلیون نفر در سراسر جهان بود، که 67 میلیون نفر در ایالات متحده آمریکا بودند. ایجاد این "شاهراه اطلاعاتی" انقلابی در تجارت بوده‌است. آمار نشان می‌دهد در حال حاضر بیش از ۵۰ میلیون نفر از ساکنان آمریکا عملیات بانکی خود را به صورت آنلاین انجام می‌دهند. البته پیشرفت تکنولوژی و بالا رفتن سرعت اتصال اینترنت در گسترش این سیستم‌های بانکی تأثیر چشم‌گیری داشته است. امروزه خدمات بانکی آنلاین یکی از پر سرعت ترین عملیات است که ازطریق اینترنت انجام می‌شود. ۴۴ درصد ازکل کاربران اینترنت، عملیات بانکی خود را به صورت آنلاین انجام می‌دهند. با رواج حراج‌های اینترنتی، بازار خرده فروش‌های عتیقه نیز در معرض خطر قرار گرفت. اشیای عتیقه این روزها در Ebay.com به فروش می‌رسند و قیمت آنها نیز دست‌خوش تغییرات بسیاری می‌شود. خریداران و فروشندگان قبل از اینکه اقدام به خرید اشیای قیمتی نمایند، در سایت Ebay قیمت‌ها را چک می‌کنند و معمولا قیمت‌های موجود در این سایت به عنوان قیمت استاندارد کالا در نظر گرفته می‌شود.

4-2- چرخش در بازارهای خرید و فنون بازاریابی در بازارهای سنتی خریدار برای خرید به فروشندگان مختلف مراجعه کرده و از قیمت‌ها با خبر می‌شدو در نهایت برای خرید اقدام می‌کرد. در این روش بر طبق مدل زیر فرآیند خرید و تحویل محصول انجام می‌شود.

بنا بر دلایل زیادی که در حوصله گزارش نمی‌گنجد بازارهای سنتی توسعه یافتند و بازارهای الکترونیک رشد روزافزونی در پیش گرفتند. در بازارهای الکترونیک که مکانیزم آن در شکل زیر مشخص است توزیع اطلاعات از طریق شبکه الکترونیک مثل اینترنت، موبایل، ایمیل و ... می‌شود البته شبکه توزیع محصول فیزیکی است. در این روش مشتری نیازی به جستجو زیاد ندارد و هزینه فرصت و اطلاعات کاهش می‌یابد.

البته برای کالاهای دیجیتال از جمله کتاب‌های الکترونیک، فایل‌های چند رسانه‌ای و دیگر محصولات دیجیتال از جمله فروش بولتن و اطلاعات خام و... که جدیدا بسیار رایج شده و شرکتهایی از جمله آمازون (فروش کتاب‌های الکترونیک) رشد سودآوری شدیدا بالایی را در سال‌های اخیر داشته‌اند، مدل بازار به شکل زیر بوده و تنها تفاوت آن با مدل بالا در شبکه توزیع کالا است. در این روش بین بازاریابی، فرآیند سفارش، توزیع، پرداخت و توسعه محصول همگرایی وجود داشته و پرداخت‌ها به سمت پرداخت الکترونیک سوق داده می‌شود.

* همگرایی بین بازاریابی، فرآیند سفارش، توزیع، پرداخت و توسعه محصول چرخش ایجاد شده در بازارها و صنایع، همچنین تبدیل شدن بسیاری از کالاها از فیزیکی به دیجیتالی و رونق بازارهای دیجیتال موجب رونق دروازه‌های پرداخت الکترونیک شده است. در بازارهای الکترونیک روش‌های بازاریابی از روشهای سنتی (حضوری) به روشهای جدید از جمله موبایل مارکتینگ، ایمیل مارکتینگ، اینترنت مارکتینگ عوض شده است.

5- موبایل مارکتینگ یکی از روش‌های بازاریابی نوین که بسیار رشد سریع داشته، بازاریابی با موبایل است. این روش بازاریابی که با توسعه استفاده از موبایل‌های هوشمند و رشد استفاده از اینترنت در موبایل توسعه یافت، تاثیر مستقیمی بر پرداخت‌های الکترونیک از موبایل داشته است. ۱٫۰۸ میلیارد از ۴ میلیارد تلفن همراه در سراسر جهان تلفن‌های هوشمند هستند. بر اساس پیش‌بینی کارشناسان استفاده از اینترنت موبایل در سال ۲۰۱۴ از استفاده از اینترنت در کامپیوترهای رومیزی پیشی خواهد گرفت. تنها ۱۹ درصد خرده فروشان در آمریکا دارای برنامه کاربردی موبایل برای تجارت هستند. تنها ۴ درصد مصرف‌کنندگان ترجیح می‌دهند از طریق برنامه‌های کاربردی موبایل اقدام به خرید نمایند. از طرفی ۲۴ درصد دارندگان تبلت‌ها در آمریکا از تبلت خود ۲ یا ۳ مرتبه در ماه برای خرید استفاده می‌کنند ، ۲۰ درصد از دارندگان تبلت برای خرید بیش از یک مرتبه در هفته و ۱۲ درصد از آن‌ها به صورت روزانه برای خرید از تبلت‌ها استفاده می‌نمایند. ۱ نفر از هر ۸ نفر کاربر تلفن‌های هوشمند در هنگام حضور در فروشگاه ها قیمت ها را مقایسه می‌نماید. برای مثال در نمودار زیر نرخ رشد بازدیدکنندگان چند فروشگاه اینترنتی مشهور به همراه نرخ رشد آن‌ها در سال 2012 آمده است. همانطور که مشخص است در همه شرکت‌های نمونه تعداد بازدید با موبایل با رشد بسیار زیاد در حال افزایش است. در نتیجه ضرورت رونق در ابزارهای پرداخت با موبایل نیز به شدت احساس می‌شود.

همچنین آمار و ارقام نشان می‌دهد که استفاده از اینترنت موبایل رشد روز افزونی داشته است. در جدول زیر سهم موبایل از کل ترافیک اینترنت در نقاط مختلف جهان مشخص شده است. همانطور که مشخص است بیشترین رشد در آسیا بوده و در سال 2012 معادل 192.46% بر سهم استفاده از اینترنت موبایل افزوده شده است.

استفاده از موبایل فقط خلاصه به بازار خرده فروشی نبوده و امروزه صنایع زیادی از جمله بیمه و بانکداری با موبایل درگیر هستند. راه‌اندازی موبایل بانک‌ها برای پرداخت اقساط و دیگر کارهای بانکی امروزه بسیار رایج شده است. در صنعت بیمه نیز با رایج شده بیمه‌های اجتماعی و پرداخت‌های دوره‌ای بیمه‌شوندگان می‌تواند پرداخت‌های موبایل در سهولت کار کمک کند.

6- بازاریابی اینترنتی بنا بر تعریف جابر (۲۰۰۴) بازاریابی اینترنتی عبارت است از فرآیند ایجاد و حفظ روابط مفید متقابل با مشتریان از طریق فعالیت های اینترنتی به منظور تسهیل تبادل ایده ها، کالاها و خدمات به نحوی که اهداف هر دو طرف را محقق سازد. به طور کلی بازاریابی اینترنتی به استفاده از اینترنت جهت انجام تبلیغات، ارائه و فروش خدمات و کالاها اطلاق می گردد که معمولا از طریق آگهی های تبلیغاتی در سایت‌ها، پیام‌های الکترونیک (E-mail ) برای معرفی محصولات و خدمات، آگهی‌های گرافیکی و ارائه تبلیغات در وبلاگ‌ها انجام می‌شود. اینترنت قابلیت های منحصر به فردی برای بازاریابی دارد که به طور خلاصه می‌توان به برخی از آنها به شرح ذیل اشاره کرد: الف) مشتریان می توانند در ۲۴ ساعت شبانه روز بدون وقفه از خدمات بانکی و یا سایر محصولات ارائه شده استفاده کنند. ب) علیرغم گستره وسیع جهانی، هزینه تبلیغات و بازاریابی از طریق اینترنت بسیار ارزان و مقرون به صرفه است.

ج) قابلیت ارائه همزمان اطلاعات و تبادل نظر با مشتریان را دارد.

د) از طریق اینترنت می توان علاوه بر ارائه اطلاعات دائمی به مشتریان و بازاریابی بدون وقفه، به منابع اطلاعات دیجیتالی بسیار عظیمی هم دست یافت و از آنها برای پیشبرد اهداف بازاریابی استفاده کرد.

هـ) در اینترنت قابلیت های بالقوه زیادی برای ایجاد و گسترش سیستم‌های مدیریت روابط مشتری (CRM )، روابط عمومی و نظرخواهی از مشتریان وجود دارد.

با توجه به موارد فوق، شکی نیست که بازاریابی اینترنتی تنها به معنی ایجاد یک فضای اینترنتی نمی باشد، بلکه نوعی بازاریابی خلاق است که در آن تئوری‌های متداول بازاریابی و جنبه‌های تکنیکی و فناوری اینترنت با یکدیگر ادغام شده و به منظور بهبود و توسعه طراحی تبلیغاتی و فروش، مورد استفاده قرار می‌گیرند. به همین خاطر است که بازاریابی اینترنتی و بازاریابی الکترونیک در سال‌های اخیر رشد روزافزونی داشته است. یکی از روش‌های بسیار کاربرد در بازاریابی اینترنتی ایمیل مارکتینگ است.

بازاریابی اینترنتی تأثیر فراوانی بر بازار صنایع مختلف از جمله موسیقی، بانکداری، خرید و فروش عتیقه، صنعت پرداخت و ... داشته است. در صنعت موسیقی بسیاری از مصرف‌کنندگان و علاقمندان به جای خرید سی دی، از سایت‌های اینترنتی محصولات مورد نظر خود را خریداری و دانلود می‌نمایند. بازاریابی اینترنتی بر صنعت بانکداری نیز بی تأثیر نبوده و روز به روز بر تعداد بانک‌هایی که خدمات آنلاین انجام می‌دهند، افزوده می‌شود. این سیستم به دلیل عدم نیاز به مراجعه به شعب بانک ها، از طرف مشتریان مورد استقبال بسیار قرار گرفته است. هر یک از این اقدامات به روی آوردن مردم به خریدهای اینترنتی می‌انجامد موجب افزایش تراکنش‌های دروازه‌های پرداخت اینترنتی شده و از این طریق سود شرکت‌های PSP افزایش می‌شود.

بر اساس یک گزارش که به تازگی در آمریکا

7- جمع‌بندی از تاثیر بازاریابی نوین بر صنعت پرداخت

بازارهای الکترونیک و روش‌های جدید خرید موجب تغییر در روش‌های سنتی خرید شده‌است. در بازارهای جدید کاربر با مراجعه به فروشگاه‌های اینترنتی کالاهای مورد نظر خود را با دیگر کالاها مقایسه کرده و کالای مورد نظر خود را خریداری می‌کند. در این روش‌ها پرداخت‌ها به صورت اینترنتی انجام می‌شود. به همین خاطر است که پرداخت‌های الکترونیک و دروازه‌های پرداخت رونق بسیاری گرفته‌اند و شرکت‌های عظیمی که برخی از‌ آنها در این بخش معرفی شدند رو به خدمات پرداخت الکترونیک آورده و در راه‌اندازی و حتی بازاریابی اینترنتی مشارکت کرده و با چرخش میل خریداران از خریدهای سنتی به خریدهای اینترنتی سودهای کلانی را به دست آورده‌اند. این تغییرات مشخصه واضحی از این است که در آینده نزدیک دروازه‌های پرداخت و پرداخت‌های موبایل می‌توانند به راحتی جای دستگاه‌های POS و ATM را بگیرند. با توجه به نمودار زیر که نشان‌دهنده آمار منتشر شده از یک نظر سنجی در آمریکا در سال 2011 است، 87% از شرکت‌کنندگان از بین روش‌های مختلف خرید (که البته هر فرد می‌توانست چند روش را انتخاب کند) وبسایت‌ با استفاده از کامپیوتر شخصی یا لپ‌تاپ را انتخاب کرده‌اند. بعد از وب‌سایت مراجعه به فروشگاه بیشترین اقبال را داشت و بعد از آن تلفن‌های هوشمند.

دو نکته مهم را باید در نظر گرفت. اول اینکه اقبال شرکت‌کنندگان به ابزارهای دیجیتال بسیار بالا بوده و ترجیح آن‌ها بر خرید‌های اینترنتی است. دوم اینکه این نظرسنجی مربوط به سال 2011 بوده و اگر در حال حاظر نظر سنجی انجام شود درصد اقبال به ابزارهایی مثل موبایل و تبلت بسیار بالاتر رفته است (با توجه به رشد استفاده از موبایل که قبلا ذکر شد).

از جمع‌بندی موارد مطرح شده در تحلیل به مدلی شماتیک رسیده که به درک ارتباطات به طور خلاصه کمک زیادی می‌کند.

در توضیح این مدل می‌توان گفت؛ با تغییر و توسعه بازارها از سنتی به الکترونیک در روش‌های بازاریابی، توزیع محصول و نوع محصول تغییراتی ایجاد شد که این تغییرات نیاز به روش‌های پرداخت نوین داشت. به همین دلیل شرکت‌های PSP به دلیل اینکه از چرخه سنگین رقابت عقب نمانند مجبور به توسعه روش‌های جدید پرداخت شدند. شایان ذکر است با این تحولات جدید که البته در کشور ما کم کم در حال ایجاد شدن است شرکت‌هایی که تنها به روش‌های سنتی ارائه خدمات پرداخت متمرکز شده‌اند (مانند اکثر شرکت‌های PSP داخلی) به زودی از چرخه رقابت و تکنولوژی عقب خواهند ماند. اما برای شرکت‌های چابک این صنعت بسیار صنعت سودآور و با پتانسیلی می‌باشد.

7-1- تحول در بانکداری و سوق به بانکداری الکترونیک همانطور که بیان شد، رشد و گسترش روز افزون فناوری ارتباطات، انقلابی را در ابعاد مختلف زندگی انسانها و عملکرد سازمانها ایجاد کرده است. این فناوری روش‌های کارکرد و نگرش افراد، سازمان‌ها و دولت‌ها را دگرگون ساخته و باعث ایجاد صنایع نوین، مشاغل جدید و خلاقیت در انجام امور شده است. به عنوان خلاصه‌ای از مواردی که قبلا اشاره شد می‌توان گفت؛ ظهور پدیده‌هایی چون کسب و کار الکترونیک، تجارت الکترونیک و بانکداری الکترونیک از نتایج عمده نفوذ و گسترش فناوری اطلاعات در بعد اقتصادی است.

یکی از ابزارهای ضروری برای تحقق و گسترش تجارت الکترونیک، وجود سیستم بانکداری الکترونیک است که همگام با سیستم‌های جهانی مالی و پولی عمل و فعالیت‌های مربوط به تجارت الکترونیک را تسهیل کند. در حقیقت می‌توان گفت که پیاده سازی تجارت الکترونیک ، نیازمند تحقق بانکداری الکترونیک است. به همین دلیل، استفاده از سیستم های الکترونیک در موسسات مالی و اعتباری جهان به سرعت رو به گسترش بوده و تعداد استفاده‌کنندگان از خدمات بانکداری الکترونیک روز به روز در حال افزایش هستند.

براساس گزارش تحقیقاتی موسسه Data Monitor (از مراکز برجسته تجزیه و تحلیل اطلاعات بانکداری در اروپا) آمار استفاده‌کنندگان از سیستم‌های بانکداری الکترونیک در هشت کشور فرانسه، آلمان، ایتالیا، هلند، اسپانیا، سوئد، سوئیس و انگلیس از 5/4 میلیون نفر در سال 1999 به حدود 22 میلیون نفر در سال 2004رسید. در سال 2005 بیش از 75 درصد شرکتهای فعال در کشورهای توسعه یافته حداقل از یکی از خدمات بانکداری الکترونیک استفاده می‌کردند. البته در کشور ما بانکداری الکترونیک به تازگی رونق گرفته است.

همچنین بر اساس گزارشی که به تازگی در آمریکا منتشر شده‌است، کاربرانی که از طریق موبایل و تبلت خود از خدمات بانکداری استفاده می‌کنند بیشتر از کسانی که دسترسی به بانکداری دیجیتال ندارند، با ارائه دهندگان خدمات مالی خود در ارتباط هستند. بر اساس این گزارش، مشتریان از طریق کامپیوتر 10 مرتبه در ماه به اطلاعات مالی خود درسترسی دارند در حالی که کاربران بانکداری موبایلی 19 مرتبه در ماه و استفاده کنندگان از تبلت 31 مرتبه در ماه به این اطلاعات دسترسی دارند. نتایج همچنین نشان می‌دهد که استفاده از بانکداری دیجیتال برای گروه سنی بالاتر ملموس تر از مشتریان با سن کمتر است. مشتریان بانکی بالای 50 سال، 12 بار در ماه، به اطلاعات مالی خود دسترسی پیدا می‌کنند. همین منابع بیان می‌کنند که درآمد زایی و سودآوری بانکداری دیجیتال برای بانک‌ها بسیار بالا است و مشتریان بانکداری موبایلی و آنلاین 61 درصد سودآورتر از مشتریان آفلاین هستند.

کشور ما در عرصه حضور و به‌کارگیری تجارت و بانکداری الکترونیک، کشوری جوان است و تا رسیدن به وضعیت مطلوب راه درازی در پیش رو دارد. قانون تجارت الکترونیک در دی ماه سال 1382 تصویب شد. در زمینه بانکداری الکترونیک تاکنون فعالیت‌های گسترده‌ای صورت گرفته، لیکن نبود برخی زیر ساختها در ابعاد مختلف موجب کندی این فعالیت‌ها شده است.

7-2- تحول در صنعت بیمه شرایط و روش‌های انجام کسب و کار مدام در حال تغییر و تحول بوده و هر روزه گزینه‌های بیشتری در اختیار کسب و کارها قرار می‌گیرند. در سال‌های اخیر به واسطه رشد سریع فناوری‌های اطلاعات و ارتباطات و از همه مهمتر گسترش اینترنت، روند این تغییرات تسریع یافته است. بخش خدمات مالی و بویژه صنعت بیمه هم از اين امر مستثني نبوده و در اين خصوص هم مطالعات قابل توجهي صورت گرفته است كه اغلب آنها در كشورهاي صنعتي و توسعه يافته بوده و براي كشورهاي توسعه نيافته و يا در حال توسعه هم مطالعات پراكنده‌اي صورت گرفته است. صنعت بيمه به خاطر اهميت وافر آن در رشد اقتصاد و سلامت جامعه، يكي از مهمترين بخشهاي فعال در خدمات مالي است. براي مثال، كشورهاي مدرن و صنعتي كه اقتصادشان بر فناوري مبتني بوده، بيش از پيش در معرض خطر (ريسك) بوده، افراد نيازمند پوشش بيمه‌ای بوده و از همه مهمتر به تامين هزينه‌هاي پس از بازنشستگي نيازمند مي‌باشند. از اين روست كه شركتهاي بيمه‌اي نقش بسيار مهمي را به عنوان سرمايه‌گذار و سهامدار ايفا مي‌كنند.

همانطور که قبلا بیان شد، اينترنت و تجارت الكترونيك به عنوان دو بال مهم، نه تنها آغازگر تغييرات عمده در كسب و كارها شده، بلكه زندگي روزمره انسان‌ها را نيز تحت تاثير قرار داده است. در مدت زمان بسيار كوتاهي، اينترنت به عنوان يك ابزار ارتباطي قلمداد شده و تحقيقات نشان داده است كه آمريكائي‌ها در پذيرش آن پيش‌قدم بوده و علاقه زيادي را براي استفاده از اينترنت در خريدهاي برخط ابراز كرده‌اند. همچنين شواهد و قرائن موجود، حكايت از به كارگيري اينترنت و گسترش تجارت الكترونيك در ساير كشورها بوده و به نظر مي‌رسد ديگرگريزي جز پذيرش آن نيست.

همانطور که بلا بیان شد امروزه خيلي از كسب و كارها مانند خرده فروشي، بانكداري و آژانس‌هاي مسافرتي (خدمات حمل و نقل) با استقبال از فناوري‌هاي جديد به خوبي تجارت الكترونيك را در حرفه خود به كار گرفته‌اند. حتي برخي از اين كسب و كارها فرايندهاي كسب و كار خود را هم اصلاح كرده و تغييرات حاكم بر كسب و كارشان را پذيرفته‌اند. در اين بين، صنعت بيمه به كندي و با تامل بيشتري گام برمي‌دارد. مهمترين دليل براي اين تعلل را مي‌توان در اين نكته خلاصه كرد كه بيمه‌گران بايد با دقت بالايي تعيين كنند كه چه كاربردي (محصول و خدمات) براي اين منظور بهره‌ور بوده و از همه مهمتر تحليل هزينه-فايده آن را مشخص كنند. اين بدين خاطر است كه بعضي از كاربردهاي تجارت الكترونيك در ساير كسب و كارها به سادگي در اين صنعت قابل پياده‌سازي نيست. تعامل در تجارت الكترونيك را مي‌توان به طور كلي به پنج بخش تفكيك كرد: جستجو، ارزيابي، توزيع و تحويل، معامله (پرداخت) و خدمات پس از فروش. به عبارت ديگر، اولين گام در خريد بيمه‌نامه از طريق اينترنت با جستجوي سايتهاي براي بيمه‌نامه آغاز شده و بعد از آن مرحله ارزيابي هريك از بيمه‌نامه‌ها از نظر قيمت، مزايا، خدمات مربوطه و... براي ارضاي نيازهاي خريدار شروع شده و در گامهاي بعدي، پس از توافق بيمه‌گر و بيمه‌گزار نحوه ارائه و تحويل بيمه‌نامه توام با نحوه پرداخت حق بيمه از جمله مباحث مرتبط در تجارت الكترونيك در صنعت بيمه است. خدمات پس از فروش در صنعت بيمه، از اهميت كمتري در مقايسه با ساير صنايع برخوردار است.

اخيراً بيشتر الگوهاي كاري جدید براي توزيع اينترنتي درحيطه بيمه‌هاي اشخاص به وجود آمده‌اند. راه‌حل هاي تجارت الكترونيكي براي پشتيباني امور اجرايي قراردادهاي بيمه‌اي و تسويه حساب (و پرداخت خسارات) در بخش B 2B در حال حاكم شدن است. به طور كلي، الگوهاي فعلي تجارت الكترونيك به‌صورت موارد زیر طبقه‌بندي مي‌شود:

• وب سايت شركت‌هاي بيمه
• ورودي‌هاي كالاها (وب سايت‌هاي توصيفي كالاها و خدمات بيمه‌اي)
• گردآورندگان (دلالان بيمه اينترنتي)
• بازارهاي ريسک آنلاین
• بازاريابي آنلاین ورودي‌هاي نقطه فروش (بازاريابي كالا از طريق سايت هاي بيمه‌اي)
• حراج‌هاي متقابل (مناقصه‌هاي معكوس).

در حال حاضر تقريباً تمامي شرکتهاي بيمه (و بيمه‌گران) داراي سايت اينترنتي بوده كه در ساده‌ترين حالت براي اطلاع رساني در خصوص شركت، ‌محصولات و خدمات ‌مرتبط استفاده مي‌شود. در حالت‌هاي پيشرفته به عنوان کانال‌هاي توزيع و فروش استفاده مي‌شود. حتي برخي شرکت‌هاي بيمه‌اي مجازي فاقد شعبه و شبکه نمايندگي بوده و صرفاً از اين طريق فعاليت (فروش، صدور وساير مراحل مربوط به فروش بيمه‌نامه‌ها) مي‌كنند.

همه این موارد ذکر شده می‌تواند صنعت بیمه را همانند دیگر صنایع به پرداخت‌های الکترونیک سوق دهد. تحول در صنعت بیمه که سهم بالایی از تولید ناخالص داخلی کشور را داراست موجب تحول جدی در صنعت پرداخت بوده و موجب بالا رفتن حجم پرداخت‌های الکترونیک خواهد شد. در نتیجه مجددا اهمیت دروازه‌های پرداخت و توسعه پرداخت‌های الکترونیک برای شرکت‌های PSP در ایران مشهود می‌شود.

7-3- تحول در دیگر صنایع (برای مثال صنهت حمل‌و نقل) مطالب اشاره شده در بخش عوامل چرخش در صنعت بیشتر اشاره به بعد اقتصادی بود. اما در تمامی صنایع این تحولات ایجاد شده و روند تحولات رو به افزایش است. به این خاطر که اشاره به تمام صنایع از حوصله گزارش خارج است برای نمونه تنها به صنعت حمل و نقل اشاره می‌شود.

استفاده از تکنولوژی سیستم پرداخت کارت­های بین­المللی در کشورهای در حال پیشرفته در حال اجراست که در صنعت حمل و نقل منجر به صرفه­جویی در هزینه­ها، ایجاد روش­های درآمدزایی جدید، افزایش رضایت مشتریان و ایجاد یکپارچگی در تمام بخش­های حمل و نقل شده است. شرکت­های حمل و نقل سالانه مبالغ هنگفتی را صرف سیستم اختصاصی پرداخت می­کنند، این درحالیست که اگر از این استاندارد استفاده کنند می­توانند وظیفه نگهداری سیستم پرداخت کرایه را از خود ساقط و به عنوان یک پذیرنده که قابلیت دریافت پرداخت­های الکترونیک را دارد ایفای نقش کند. حتی اگر بازار تغییر کند و مقررات رقابتی خاصی وضع شود، ارگان­های حمل و نقل تنها با تغییر تامین کننده خود برنامه­های خود را عملی خواهند کرد. انواع زیادی از روش­های پرداخت غیر تماسی در صنعت حمل و نقل شامل موارد زیر وجود دارد:

• تراکنش غیر تماسی: در یک تراکنش غیر تماسی، مشتری کارت غیر تماسی، وسیله یا موبایل خود را از فاصله نزدیک (کمتر از 4اینچ) از POS قرار می­دهد و اطلاعات پرداخت به صورت بی سیم از طریق فرکانس­های رادیویی مخابره می­شود.
• تگ­های RFID : تگ­های RFID قطعات الکترونیکی ساده و ارزان قیمتی هستند که شامل یک عدد ثابت (یک ID ) است و بوسیله یک آنتن تقویت کننده عدد ذخیره شده را زمانی که در فاصله مناسبی از یک خوانشگر قرار می­گیرد منتقل می­کند.
• پرداخت موبایلی: استفاده از موبایل برای خرید یا سایر تراکنش­های مرتبط با پرداخت، با روش­هایی از قبیل MMS/SMS ، اینترنت موبایلی و چیپ­های غیر تماسی (تکنولوژی NFC ) انجام می­شود.
• ارتباطات NFC : امکان جابجایی اطلاعات بین دستگاه­هایی که در فاصله کمتر از 4 اینچ از یکدیگر قرار دارند را فراهم می­کند. تراکنش­های پرداخت NFC میان موبایل و دستکاه POS نیز از یک پروتکل ارتباطی مشابه که در کارت­های اعتباری و نقدی بدون تماس استفاده می­شوند، بهره می­برند.
• کارت­های هوشمند: ابزاری است شامل یک آدرس یکپارچه امن مانند چیپ NFC که از طریق تماس یا به صورت غیر تماسی با خوانشگر ارتباط برقرار می­کند.

برای مثال در نیویورک فاز اول برنامه پایلوت سیستم حمل و نقل نیویورک با همکاری مستر کارت و سیتی بانک در سال 2006 در ایستگاه مترو آغاز شد. خوانشگر کارت هوشمند PayPass مستر کارت و ISO/IEC 14443 در نقطه ورود ایستگاه­های نصب شد. نتیجه این طرح افزایش 8 الی13درصدی در درآمد حاصل شد. سیستم حمل و نقل لس آنجلس با همکاری Visa و Ready Credit Corporation و اپلیکیشن پرداخت کرایه Transit Access Pass در سال 2008 راه اندازی شد. مسافران می­توانند با استفاده از این کارت­های پیش­پرداختی دو کاربرده، علاوه بر پرداخت کرایه برخی محصولات را نیز خریداری و در هر جایی که کارت نقدی ویزا مورد پذیرش است هزینه خرید خود را پرداخت کنند. در یوتا آمریکا خدمات حمل و نقل شش روستا و بالغ بر 1400 مایل مربع خدمات اتوبوس و قطار ارایه می­دهد.

طرح­های نوآورانه پرداخت موبایلی در صنعت حمل و نقل مروری بر برنامه تجارت موبایلی BART

در برنامه First Data 230 مسافر BART به موبایل­هایی که دارای تکنولوژی NFC بودند مجهز شدند. هر مسافر حساب پیش پرداختی چندگانه داشتند که از طریق نرم افزار مدیریت حساب تلفن، مدیریت می­شد و یک حساب، کرایه مشتریان BART را جمع­آوری می­کرد. اطلاعات نشان می­دهد که تقریبا 9000 سفر توسط مشترکین از طریق این سیستم صورت گرفته است.

طرح­های NFC

افرادی که موبایلشان مجهز به برچسب NFC است، وقتی سوار وسایل حمل و نقل عمومی می­شدند، به صورت خودکار ورود و خروج آنها ثبت می­شد و آخر هر ماه صورت حساب برای آنها صادر می­شد. 8- استفاده از ابزارهای پرداخت

بر اساس گزارش FICO Market Survey پیش‌بینی می‌شود که تا سال 2017، یک میلیارد نفر از بانکداری موبایلی استفاده کنند. در حال حاضر بانکداری موبایلی به یک روش ضروری برای بسیاری تبدیل شده است. اگر چه شکاف بزرگی بین آن چه که مشتریان از خدمات بانکداری موبایلی انتظار دارند با آن‌چه که بانک‌ها ارائه می‌دهند وجود دارد اما هم‌سو کردن این دو می‌تواند منافع زیادی برای مشتری و بانک به همراه داشته باشد. در حال حاضر 72% از کاربران موبایلی در بریتانیا معتقدند که بانکداری موبایلی به دلیل مسائل کلاهبرداری ایمن نیست. 62% از کاربران بریتانیا و ایالت متحده معتقدند بزرگ‌ترین مشکل موجود مربوط به تکنولوژی است. همچنین 38% از مدیران نظام بانکی آمریکا، بانکداری موبایلی را یک اولویت می‌دانند. طبق برآورد صورت گرفته در بریتانیا 20.4% از افراد کارهای بانکی خود را با موبایل انجام می‌دهند که ای رقم در سال 2010 معادل 9.7% بوده است. در صورتی که 67% از بانک‌های این کشور پیش‌بینی می‌کنند که تمامی مشتریان آن‌ها از برخی شیوه‌های بانکداری موبایلی تا سال 2017 بهره خواهند برد.

9- جمع‌بندی

با شکل‌گیری تجارت الکترونیک در دنیا روش ‌های پرداخت نیز تغییراتی به خود گرفت. مبادلات مالی برای خرید‌های حضوری یا تسویه حساب نقدی به کارتهای نقدی تبدیل شد و دستگاه‌های POS و کارتهای نقدی به کم کم جایگزین کیف‌ پول نقدی گردید. این تحولات از یک سو و تحولات بازارها از فیزیکی به الکترونیک به همراه روش‌های جدید بازاریابی و فروش موجب رونق درگاه‌های پرداخت گردید، به طوری که شرکت‌های زیادی به منظور ارائه خدمات پرداخت الکترونیک تشکیل و رقابت در صنعت به منظور ارائه ابزارهای پرداخت شدت گرفت. در کنار این تحولات رونق استفاده از موبایل و تبلت بیشتر شد و ابزارهای پرداختی که از طریق موبایل کاربر را قادر به پرداخت وجه و خرید می‌کرد مورد توجه قرار گرفت. از همه مهم‌تر بانکداری الکترونیک به همراه بیمه الکترونیک و دیگر نهادهای مالی به رونق صنعت PSP کمک فراوانی کرد. تغییر برخی محصولات از فیزیکی به الکترونیک مانند کتاب، فیلم و.... به نوبه خود در رونق این صنعت کمک کرد. این مجموعه از عوامل به علاوه عوامل بسیار زیاد دیگر موجب چرخش در صنعت پرداخت الکترونیک گردید. آمار و تحقیقات مختلف نشان دهنده عوض شدن سلیقه مردم در استفاده از روش‌های پرداخت بوده و بر رشد بلند مدت صنعت تاکید دارد. البته تنوع روش‌های پرداخت بسیار زیاد بوده و پیش‌بینی‌ها نشان می‌دهد در آینده تمایل کاربران بیشتر رو به استفاده از خدمات آنلاین و بانکداری موبایلی می‌باشد.ه تکنولوژی استفاده از آن به شرکت‌ها .